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分期付款解决了美国制造业的产能过剩
  美国的消费金融开始于工业革命中期,是一家缝纫机公司“发明”的。当时,缝纫机成为了美国家庭趋之若鹜的“大件”,每个家庭都想拥有,但是价格太高了。怎么办呢?一家名叫I.M. Singer的缝纫机公司的市场总监Edward Clark,想到了一个营销点子:为什么我们不让美国家庭先用上缝纫机,然后‘分期付款’呢?于是,这家公司开创了美国历史上第一单消费金融服务:为那些无法一次性支付缝纫机的家庭提供分期付款服务,首付5美元,然后每月支付3美元,用16个月付清机器款和贷款利息。
  就是这个在今天看来稀疏平常的办法,创造了一个商业记录:这家缝纫机公司到1876年,售出了26万多台缝纫机,超过所有其他缝纫机公司销量的总和。其他行业的商家看到这个模式的好处,也纷纷效仿。比如钢琴厂也提供分期付款的服务,让原本只有富人家庭才能买得起的奢侈品进入到了更多中等收入家庭。消费金融不仅让企业获得了盈利,而且缩小了不同阶层的差距,有利于社会和谐。
  消费金融的发展也推动了美国社会的经济增长。到20世纪初,工业革命已使美国的制造业产能不断增强,但是民众的消费能力并没有跟上,所以出现了产能过剩,尤其是汽车行业。汽车产业的产能过程。在这个情况下,为了刺激消费,消费金融出现大发展,以发挥消费者的潜能,使美国经济获得了快速发展。
  其实,中国经济也已经在很多方面受益于消费金融,尤其是对家庭大项消费行业的拉动作用。首先是房地产行业,我们都看到了住房按揭贷款的好处;第二是汽车行业,除了房子以外,汽车是第二大消费品。那么接下来,就是手机、电脑、甚至是服装行业等等,所以个人消费在很多地方被认为是个人投资。
  以美国的经验看,借贷消费并没有把美国人毁掉。与此相反的是,研究表明,更多年轻人和家庭因为借贷月供而培养越来越好的财务纪律,理财文化也是在月供的压力下形成的。所以,对于很多人来说,月供压力不一定是个坏事,它也可以让年轻人变得更有出息,更会安排好自己的生活。
  今天的中国,跟当时的美国有不少相似之处,经济面临转型,社会增长结构需要调整,需要转向以服务业为主、让消费在经济中扮演更重要角色,消费金融当然不可缺。